Gradul de îndatorare: cât la sută din venit poate fi rata și ce credit poți lua în funcție de salariu

Gradul de îndatorare este procentul din venitul tău net lunar care merge către rate de credit. În România, Banca Națională (BNR) îl limitează, de regulă, la 40% din venitul net pentru creditele în lei și la 20% pentru creditele în valută. Pentru achiziția primei locuințe, aceste praguri cresc cu 5 puncte procentuale (45%, respectiv 25%). Practic, suma totală a ratelor tale lunare — inclusiv rata noului credit — nu poate trece de aceste limite.

Ce este gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare (în engleză debt-to-income ratio) este raportul dintre obligațiile tale lunare de plată și venitul tău net lunar, exprimat în procente. Băncile îl folosesc ca să verifice dacă îți poți permite o nouă rată fără să ajungi în dificultate financiară.

Regula a fost standardizată de BNR prin Regulamentul nr. 6/2018 și se aplică tuturor băncilor și IFN-urilor din România de la 1 ianuarie 2019. Înainte, fiecare bancă avea propriile praguri (uneori până la 60–70% din venit), iar acum există o limită unitară la nivel de sistem.

Care este gradul maxim de îndatorare admis de BNR?

Limitele depind de moneda creditului și de scopul lui:

Tip de credit	Grad maxim de îndatorare
Credite în lei (consum sau ipotecar)	40% din venitul net
Credite în valută (EUR, USD etc.)	20% din venitul net
Prima locuință — credit în lei	45% din venitul net
Prima locuință — credit în valută	25% din venitul net

Bonusul de 5 puncte procentuale se acordă o singură dată, pentru cumpărarea primei locuințe pe care debitorul urmează să o folosească el însuși. Pragurile mai mici pentru valută reflectă riscul valutar: dacă te împrumuți în euro, dar câștigi în lei, o depreciere a leului ți-ar mări rata.

Aceste limite sunt stabilite de BNR și se pot modifica în timp. Verifică valorile în vigoare pe site-ul oficial al BNR sau al băncii înainte de a aplica.

Cum se calculează gradul de îndatorare?

Formula este simplă:

Grad de îndatorare = (Total rate lunare ÷ Venit net lunar) × 100

„Total rate lunare” include rata noului credit plus toate ratele pe care le ai deja: alte credite, leasing, rate la carduri de credit, descoperit de cont.

Exemplu orientativ: ai un venit net de 5.000 lei pe lună și plătești deja 600 lei la un credit de nevoi personale. Vrei un credit nou cu o rată estimată de 800 lei.

• Total rate: 600 + 800 = 1.400 lei
• Grad de îndatorare: (1.400 ÷ 5.000) × 100 = 28%

Cum 28% e sub pragul de 40%, creditul ar putea fi aprobat din această perspectivă. Dacă ratele totale ar depăși 2.000 lei (40% din 5.000), banca nu ar putea acorda creditul la valoarea cerută.

Important: pe lângă această limită, fiecare bancă își poate aplica propriile reguli interne de prudență. Multe bănci testează dacă ai putea plăti rata și în cazul unei creșteri a dobânzii sau a cursului valutar, așa că suma aprobată poate fi mai mică decât maximul teoretic.

Ce venituri sunt luate în calcul?

Băncile iau în considerare, de regulă, veniturile stabile și demonstrabile:

• salariul net declarat la ANAF;
• pensiile permanente;
• veniturile din chirii declarate fiscal;
• dividende (de obicei cu un istoric de minimum 1–2 ani);
• venituri din activități independente (PFA, freelance), dovedite cu documente fiscale și extrase de cont;
• venituri din străinătate, cu documente traduse și, uneori, legalizate.

Pentru veniturile considerate mai puțin previzibile (de exemplu chirii sau bonusuri), banca poate lua în calcul doar o parte din sumă. Veniturile „la negru” sau nedeclarate nu pot fi folosite.

Ce datorii intră în gradul de îndatorare?

Pe partea de obligații, banca adună:

• ratele lunare ale tuturor creditelor active (nevoi personale, ipotecar, auto);
• ratele de leasing;
• limita disponibilă pe cardurile de credit și pe overdraft — chiar dacă nu folosești banii, banca presupune că ai putea-o folosi integral;
• rata noului credit pe care îl soliciți.

De aici un sfat practic: dacă ai carduri de credit cu limite mari pe care nu le folosești, închiderea sau reducerea limitelor poate îmbunătăți gradul de îndatorare înainte de a cere un credit important.

Ce credit poți lua în funcție de salariu?

Nu există o sumă fixă „pe salariu”, pentru că suma maximă depinde de mai mulți factori:

• gradul de îndatorare disponibil (40% minus ratele existente);
• dobânda și DAE-ul creditului;
• perioada de rambursare — o perioadă mai lungă înseamnă rate mai mici, deci o sumă maximă mai mare;
• tipul creditului (un ipotecar pe 25–30 de ani permite o sumă mult mai mare decât un credit de nevoi personale pe 5 ani).

Pentru cine e potrivit fiecare calcul:

• Credit de nevoi personale — perioadă mai scurtă (de regulă până la 5 ani), deci rata „mănâncă” mai repede din gradul de îndatorare; suma maximă este mai mică.
• Credit ipotecar — perioadă lungă și dobândă mai mică, deci poți accesa sume mari, dar pragul relevant e cel de 40% (sau 45% la prima locuință), la care se adaugă cerința de avans.

Ca să afli cifra concretă pentru situația ta, folosește simulatorul oficial al băncii: introduci venitul, ratele existente, perioada și obții suma maximă estimată. Aceste valori se schimbă odată cu dobânzile, așa că tratează orice calcul drept orientativ.

Cum poți crește suma pe care o poți împrumuta?

Câteva pârghii legale, fără să forțezi regulile BNR:

• Adaugi un codebitor (de exemplu soțul/soția): veniturile se cumulează, iar gradul de îndatorare se calculează pe venitul total al gospodăriei.
• Prelungești perioada creditului — scade rata lunară, dar plătești mai multă dobândă în total.
• Refinanțezi sau consolidezi creditele existente într-unul singur, cu o rată mai mică, eliberând grad de îndatorare.
• Reduci limitele de pe cardurile de credit nefolosite.
• Mărești avansul la un credit ipotecar, ca să împrumuți o sumă mai mică.

Pe scurt

Gradul de îndatorare este filtrul prin care banca decide cât te poți împrumuta în siguranță. Reține pragurile-cheie stabilite de BNR: 40% pentru creditele în lei, 20% pentru valută, cu +5 puncte procentuale pentru prima locuință. Calculul e mereu același: împarți toate ratele lunare (inclusiv noua rată) la venitul net.

Recomandare practică: înainte să aplici, fă-ți un calcul rapid cu propriile venituri și rate, închide cardurile de credit nefolosite și folosește simulatorul oficial al băncii pentru suma maximă actualizată. Dacă rezultatul e prea aproape de plafon, ia în calcul un codebitor sau o perioadă mai lungă — și verifică întotdeauna valorile curente direct la bancă, pentru că dobânzile și condițiile se schimbă în timp.

Surse: Banca Națională a României (Regulamentul nr. 6/2018 privind gradul de îndatorare), comunicate BNR preluate de presă și ghidul BCR pentru credit ipotecar. Verifică valorile în vigoare pe sursele oficiale.